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多地推道德信贷让好人不“受穷”: 用信誉抵押 拿诚信贷款

时间:2015-06-16 16:45 点击:
    说到贷款,人们首先想的是抵押物,然而时至今日,“道德贷款”却在全国各地悄然兴起。何为“道德贷款”?就是贷款不用抵押物而是看人品,看信用。无论是“道德银行”的出现,还是“个人荣誉贷”的推出,都是为了给“好人”,给“有道德的人”的一种肯定,同时也是为了更好地让这种社会正能量传递下去。
做法:诚信作信用 信贷帮好人
    山东:荣成设立“个人荣誉贷” 凭诚信可贷款
    没有抵押物,没有担保人,近日,荣成市恒祥机械配件厂老板孙晓龙凭着自己的诚信,得到荣成市农商行贷款50万元。今年,荣成农商行设立“个人荣誉贷”,通过荣誉与信贷联姻,让荣誉成为无形资产,为想创新创业的诚信榜样解决融资难题。
    福建:无需抵押只凭信用道德模范个人信贷最高100万 
    不需要任何抵押,只凭自己的信用,道德模范个人信用贷款可在特定银行获得最高100万元的授信额度。日前,省委宣传部、省委文明办、中国银行福建省分行等联合下发《福建省道德模范金融服务实施细则》,福建省将为道德模范个人信用开发金融产品和服务。
根据《实施细则》,金融服务对象为:福建省全国道德模范及其提名奖获得者;福建省道德模范,道德模范属于烈士的,可由省委宣传部、省委文明办指定其一名直系亲属,享受专属服务;法定代表人为道德模范的企业或道德模范参与创业、经营的微型企业。
    安徽"道德贷款"举措 让荣誉变成"真金白银"
    2013年11月21日,“最美孕妇”彭伟平正在家里修建羊舍,希望通过养羊来致富。“如果儿子不每天吃药的话,创业资金就够了,但现在资金有点周转不开,我想通过道德信贷解决创业的燃眉之急。 ”灵璧县高楼镇张场村村民彭伟平说。通过灵璧县文明办,她一边写申请一边建羊舍,希望早点贷到10万元启动资金。
2013年年初,省文明办与省农村信用社联合社,在全省推广实施“道德信贷”,为讲文明、守诚信的道德模范提供优质高效的授信服务,帮助道德模范赢得发展机遇,改善生产生活。
    重庆:道德诚信作信用 最高可获贷10万元
    重庆银行推出道德诚信户专属信贷产品,云阳首批45名八星级“道德诚信户”获银行授信
道德诚信可以作为“抵押”获得贷款,昨日,云阳县黄石镇中湾村首批45名被评为八星级的“道德诚信户”,从重庆银行获得了最高10万元的授信。
    江苏:文明诚信也能贷到款 盐都首推“道德贷”
    到银行贷款,抵押的不是房产也不是财物,而是“诚信”!2013年6月28日上午,盐都区文明办与盐城市黄海农商银行创新道德实践,在全市乃至全省率先启动并实施了“道德贷”工程,让“好人”获得实实在在的利益。徐兆学、王金明、杨建军等三位“盐城好人”,成为首批“道德贷”受益人。 
成效:道德贷款改变好人生活
  
 黄吉风获得道德贷款
    黄吉风是凤阳县府城镇张老庄村村民,2008年因保护他人生命财产安全与歹徒搏斗身中5刀,2010年,他被凤阳县评为首届“道德模范”,并获得了“道德信贷”的资格。凭借“道德模范”的荣誉,家里条件困难的黄吉风贷到10万元,购买了一辆中型货车,用来跑运输。现在,黄吉风每个月收入有近6000元,他打算用今年攒下的钱盖房子、给儿子讨媳妇。
    2010年2月,安徽省凤阳县举行首届“道德模范”评选,凡是被县委、县政府授予道德模范的人员,只要在金融机构无不良贷款记录,其经营项目具有效益增长点且合法合规,不需要任何抵押和担保,就可以在当地金融机构获得授信最高额度为30万元的贷款。当年,黄吉风、马克东两位“道德模范”就通过“道德贷款”获得了他们创业急需的资金,改变了自己的生活。
    马克东是凤阳县总铺镇马庙村农民,2008年他在村里组建了添辉养猪专业合作社。他在发展自己农业的同时,还经常到村中了解养殖户在养殖过程中存在的问题,然后派技术员去帮助养殖户打预防针,治疗畜禽疾病,为养殖户提供优良猪种。几年来马克东为村里干了许多诸如修路、帮助特困户等好事,受到当地百姓的好评。2009年的一场大雪,压塌了马克东养猪场的场房,损失近137万元。
  
  马克东正在自家的养殖场
    2010年2月马克东获得凤阳县首届“道德模范”称号,因此获得了30万元的贷款,投入到养殖场的恢复重建中,在这笔资金的支持下,养殖场很快步入正轨。2011年7月,马克东便将30万元贷款还清,今年他还在上海做起了家纺生意,日子越过越好。 2010年2月,安徽省凤阳县举行首届“道德模范”评选,凡是被县委、县政府授予道德模范的人员,只要在金融机构无不良贷款记录,其经营项目具有效益增长点且合法合规,不需要任何抵押和担保,就可以在当地金融机构获得授信最高额度为30万元的贷款。当年,黄吉风、马克东两位“道德模范”就通过“道德贷款”获得了他们创业急需的资金,改变了自己的生活。
    斟酌:叫好之余的隐忧
    每个人都有倒霉的时刻,每个人都有不凑手的时候,而在这样的时候,人们想到的一个就是借钱,一个就是贷款。而借钱因为只是局限于亲戚朋友之间,而贷款却是与银行发生关系。而与银行的关系中往往有着这样的难点,那就是因为没有抵押而流产。而“个人信誉贷”似乎逆袭起来,仅仅凭借着人品就可以进行贷款,这是属于道德抵押的新形式。出发点是好的,毋庸置疑,然而社会上针对“道德信贷”仍然有两个疑问。其一就是,是否有“行政干预市场”的嫌疑,其二就是风险谁来担的问题。能获得道德信贷只能证明持有者具有一定的道德素质,跟其借贷信用并不能完全划等号。贷款人既没有经过相应的资信审核,又没有资产进行抵押,如果出现了不能及时还贷的现象,风险由谁承担?这倒并非是怀疑“好人”们会“耍赖皮”恶意拖欠。只要是贷款,就可能存在一定的风险。哪怕是“好人”,恐怕也无法保证“万无一失”。
建议:给好的制度再打上可靠的补丁
    2013年,江苏盐城盐都区试行的“道德贷款”,首次确认了道德的“含金量”——被评上“盐城市好人”的徐兆学、王金明和杨建军,不用找担保人、也不用财产抵押,主要凭市级以上荣誉证书,每人便获得盐城黄海农商银行10万元“道德贷款”。此举很快引发“好人能当钱用”的社会热议,也让伦理学界大呼“新鲜”。
    中国经济伦理学会秘书长、南京师范大学教授王露璐:
    盐都“道德贷款”重又挑起伦理界的争议话题——道德是否有经济属性?如何在社会生活中体现?空谈道德太虚幻,追逐功利又丧失道德崇高感,而“道德贷款”是两者结合的尝试,会成为伦理界的研究标本。她说,像黄海农商银行这样既讲市场伦理、又讲社会伦理的企业难能可贵,但也要防止强加给企业过多的社会责任,让其不堪重负。
    中国消费者协会副会长、中国人民大学商法研究所所长刘俊海:
    增加道德诚信因素在信贷评估中的权重,防范风险,有利贷款安全,没有侵权故意,比死磕担保书强,有探索价值。 但刘俊海也提醒,信贷属商事活动,核心是民事关系,要遵守平等、自愿、有偿等市场法则,不能简单、绝对用“道德荣誉”取代担保手续。
    他说,道德诚信也存在利益风险。因此,要不断完善“道德贷款”的条件、标准、程序和追究机制,透明运行,公开接受社会监督,避免一哄而起。
    道德变成真金白银,荣誉变成资本抵押,是否会“玷污”真善美,让道德建设功利化、庸俗化甚至异化?这个担心是多余的。因为,真正追求道德者,不会在乎利益得失。而如果有人受“利益驱使”走向“有德”,客观上也是一种值得肯定的社会进步。在确保风险可控的前提下,对道德模范、最美人物等荣誉获得者优先提供金融服务,这种含金量十足的尝试,值得肯定。(合肥文明网)

 
(责任编辑:宣教部)
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